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车贷常见风险防范及应对

发布时间:2019-09-03  浏览量:380

(财经部 曹洁)

“套路贷”的套路到底在哪?

“套路贷”是指以民间借贷为幌子,有组织、有预谋地利用被害人急需资金的心理,诱骗或强迫被害人签订空白或虚假的借款、抵押、租赁等合同,先通过制造“银行流水”、“单方认定违约”的合同陷阱形成虚高借款,后以非法讨债或提起虚假诉讼等方式逼迫被害人偿还虚假债务,以实现非法占有他人财物为目的的违法犯罪行为。“套路贷”犯罪已成为危害公共安全和社会稳定、影响金融市场秩序的一大隐患,是全国扫黑除恶专项斗争打击的重点。常见的“套路贷”主要包括“无抵押贷”“车贷”“房贷”“消费贷”等,多数披着“合法外衣”,将专业法律知识融入合同签订等手续。

随着汽车消费金融的兴起,多家银行纷纷入场,通过汽车分期业务抢占市场,有的银行为降低贷款门槛,简化贷款审批程序,给虚假汽车分期业务提供了漏洞可钻,“套路车贷”也就这样“登堂入室”了。根据购车用户是否直接接触银行人员,信用卡汽车合作分期业务可分为直客式分期和间客式分期两种。

1、“直客式”车贷,是指购车人直接前往银行申请贷款,经过银行的审核许可,购车人才能去汽车经销商处购车。因购车人是与银行面对面沟通,商定切合自身实际情况的贷款方案后取得贷款,故引发的问题较少。而“间客式”车贷是指由汽车经销商向购车人提供担保,并帮助其向银行申请办理贷款、还款手续。

2、“间客式”车贷,购车人不需和银行进行接触,而是由经销商作为中介办理各项事宜,间接和银行发生借贷关系。但是汽车经销商作为中介,几乎全权代理贷款、还款的各项手续流程,此过程中银行和购车人的参与程度较低,间接的就为违法操作虚假购车骗取办理信用卡分期业务制造了漏洞,甚至可能出现套路贷或集中骗贷风险。

对此,购车人可在以下几方面加强注意:

一、收取高额车贷服务费。汽车经销商通常在分期购车合同中约定车贷服务费,车贷服务费的收取是否合理,还需看该服务费的具体内容是什么,汽车经销商是否履行了相应的服务义务。尤其在格式合同中,汽车经销商更具有提示购车人注意的义务,否则在该条文的理解存在歧义的情况下应作有利于购车人的解释。购车人是否可以主张汽车经销商返还该车贷服务费,需考量购车人的真实意思表示、该服务费的实际性质、汽车经销商是否履行相应义务。若车贷服务费实为贷款利息或其他非服务性费用,购车人在签订合同时并不知情该服务费的真实性质,在其意思表示不真实又未实际享受相应服务的情况下,购车人有权主张经销商返还已收取的不合理费用。对此,北京市第三中级人民法院曾于2015年11月7日作出的(2016)京03民终10080号民事判决,判决北京奥吉通汽车销售有限公司退还王华车贷服务费人民币9100元。

二、非法扣车收取高额拖车费。安装GPS定位器是较常出现在分期购车合同中的一项要求,当购车人逾期时,汽车经销商可以通过GPS跟踪器在后台看到车辆位置,并找人将车直接拖走,购车人往往需要支付高额拖车费才能将车取走。对此,购车人需及时固定证据提起诉讼。根据《物权法》第四条、第三十四条、第三十七条,购车人对车辆占有、使用、收益的权利被侵犯时,购车人可以请求汽车经销商返还车辆并赔偿相应损失。关于损失部分,车辆被拖走后,购车人必然使用其他交通工具出行,并产生相关费用,购车人可以依据《车辆租赁协议》等向汽车经销商主张在此期间的租车费用。

三、虚高合同金额,约定高额利息、违约金等。虽然以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的,法院应当依法不予支持。但购车人在签订合同时,还是要注意审查,对涉及与汽车经销商之间利益的利息和违约金等重要条款,应着重注意。部分汽车经销商通过虚高合同金额、制造违约陷阱,对此应注意规范转账路径,尽量减少现金交付等。

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