车贷常见风险防范及应对

（财经部 曹洁）

“套路贷”的套路到底在哪?

“套路贷”是指以民间借贷为幌子，有组织、有预谋地利用被害人急需资金的心理，诱骗或强迫被害人签订空白或虚假的借款、抵押、租赁等合同，先通过制造“银行流水”、“单方认定违约”的合同陷阱形成虚高借款，后以非法讨债或提起虚假诉讼等方式逼迫被害人偿还虚假债务，以实现非法占有他人财物为目的的违法犯罪行为。“套路贷”犯罪已成为危害公共安全和社会稳定、影响金融市场秩序的一大隐患，是全国扫黑除恶专项斗争打击的重点。常见的“套路贷”主要包括“无抵押贷”“车贷”“房贷”“消费贷”等，多数披着“合法外衣”，将专业法律知识融入合同签订等手续。

随着汽车消费金融的兴起，多家银行纷纷入场，通过汽车分期业务抢占市场，有的银行为降低贷款门槛，简化贷款审批程序，给虚假汽车分期业务提供了漏洞可钻，“套路车贷”也就这样“登堂入室”了。根据购车用户是否直接接触银行人员，信用卡汽车合作分期业务可分为直客式分期和间客式分期两种。

1、“直客式”车贷，是指购车人直接前往银行申请贷款，经过银行的审核许可，购车人才能去汽车经销商处购车。因购车人是与银行面对面沟通，商定切合自身实际情况的贷款方案后取得贷款，故引发的问题较少。而“间客式”车贷是指由汽车经销商向购车人提供担保，并帮助其向银行申请办理贷款、还款手续。

2、“间客式”车贷，购车人不需和银行进行接触，而是由经销商作为中介办理各项事宜，间接和银行发生借贷关系。但是汽车经销商作为中介，几乎全权代理贷款、还款的各项手续流程，此过程中银行和购车人的参与程度较低，间接的就为违法操作虚假购车骗取办理信用卡分期业务制造了漏洞，甚至可能出现套路贷或集中骗贷风险。

对此，购车人可在以下几方面加强注意：

一、收取高额车贷服务费。汽车经销商通常在分期购车合同中约定车贷服务费，车贷服务费的收取是否合理，还需看该服务费的具体内容是什么，汽车经销商是否履行了相应的服务义务。尤其在格式合同中，汽车经销商更具有提示购车人注意的义务，否则在该条文的理解存在歧义的情况下应作有利于购车人的解释。购车人是否可以主张汽车经销商返还该车贷服务费，需考量购车人的真实意思表示、该服务费的实际性质、汽车经销商是否履行相应义务。若车贷服务费实为贷款利息或其他非服务性费用，购车人在签订合同时并不知情该服务费的真实性质，在其意思表示不真实又未实际享受相应服务的情况下，购车人有权主张经销商返还已收取的不合理费用。对此，北京市第三中级人民法院曾于2015年11月7日作出的（2016）京03民终10080号民事判决，判决北京奥吉通汽车销售有限公司退还王华车贷服务费人民币9100元。

二、非法扣车收取高额拖车费。安装GPS定位器是较常出现在分期购车合同中的一项要求，当购车人逾期时，汽车经销商可以通过GPS跟踪器在后台看到车辆位置，并找人将车直接拖走，购车人往往需要支付高额拖车费才能将车取走。对此，购车人需及时固定证据提起诉讼。根据《物权法》第四条、第三十四条、第三十七条，购车人对车辆占有、使用、收益的权利被侵犯时，购车人可以请求汽车经销商返还车辆并赔偿相应损失。关于损失部分，车辆被拖走后，购车人必然使用其他交通工具出行，并产生相关费用，购车人可以依据《车辆租赁协议》等向汽车经销商主张在此期间的租车费用。

三、虚高合同金额，约定高额利息、违约金等。虽然以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，法院应当依法不予支持。但购车人在签订合同时，还是要注意审查，对涉及与汽车经销商之间利益的利息和违约金等重要条款，应着重注意。部分汽车经销商通过虚高合同金额、制造违约陷阱，对此应注意规范转账路径，尽量减少现金交付等。